Vše, co chcete i nechcete vědět o americké hypotéce
Americké filmy, američtí herci, americký Santa, americké volby, americký prezident, americké brambory... Chápu, že všemožné americké záležitosti, které čím dál víc pronikají do Evropy, i do našich luhů a hájů už vám můžou lézt krkem. Uslyšíte-li ovšem v této vřavě přistěhovaleckých pojmů sousloví americká hypotéka, určitě nastražte uši a bedlivě poslouchejte. Rozhodně se nejedná o nic otravného, právě naopak. Je to velice užitečný druh úvěru, který skýtá řadu výhod a těší se velké oblibě. Přitom ještě celkem nedávno vůbec neexistoval!
CO je americká hypotéka, kde se tedy vzala, jaké má výhody, na jakém principu funguje, kdo ji může využít? Odpověď máte rovnou před nosem, stačí se začíst...
Dámy a pánové, představujeme vám americkou hypotéku!
Tato dáma má v současnosti mnoho jmen. Kdysi proběhl jakýsi pokus jisté bankovní instituce o registraci názvu americká hypotéka pro svoje potřeby, ale tato žádost byla zamítnuta.
Nicméně věříme, že jste o ní už slyšeli, jen například pod názvem "hypotéka na cokoli" či "půjčka na všechno" a bůhví kolik variant se stejnou tematikou ještě poletuje po světě. Tyto názvy už nám ale umějí napovědět, o co by se tak zhruba mohlo jednat. Americká hypotéka je totiž tzv. bezúčelový úvěr. Co to znamená? Jednoduše to, že je zcela ve vaší kompetenci, co s půjčenými penězi uděláte, aniž byste to museli jakýmkoli způsobem dokládat nebo přiznávat.
Jen pro pořádek, vyjasněme si teď společně význam slova hypotéka. Díky televizním reklamám máme tento pojem spojený s půjčkou na bydlení. A ono to není úplně scestné, ale ani nijak zvlášť přesné. S bydlením to souvisí na každý pád, ale možná ne tak, jak byste si mohli představovat. Podstata hypotéky totiž nespočívá ani tolik v tom, že použijete peníze na stavbu, rekonstrukci nebo koupi domu, ale v tom, že nemovitostí ručíte. Že je předmětem záruky právě nemovitost je výdobytek pozdější doby. Dřív bylo v podstatě jedno, co to je, hlavně, že poskytovatel dostal záruku... Že by vás zajímalo kdy "dřív"? Tak mrkněte o odstavec níže.
Americká hypotéka v proudu času
Chceš-li poznat sám sebe, začni u kořenů. Proto si nejdříve povězme o babičce americké hypotéky, totiž o hypotéce jako takové.
Možná vás překvapí, že tento typ půjčky existuje už celá staletí. Nedlouho po vynálezu peněz se tento artikl sám stal mnohdy "nedostatkovým zbožím". Jak jistě dobře víte, v dávných dobách byly rozdíly mezi společenskými vrstvami mnohem propastnější než dnes. Jako lidstvo jsme si nastavili pravidlo, že na penězích je závislá naše vlastní existence, jelikož bez nich vám nikdo nedá ani rohlík. Tak začali lidé vymýšlet, co budou dělat, když mají nedostatek financí, přestože pracují a vydělávají.
Jsme ve starověké Indii. Mezi obyvateli se objevují první hypotéky. Tito lidé si ovšem své slaměné chýše do zástavy nedávali, postačilo k tomu téměř cokoli, co uznali za vhodné, že je adekvátní náhradou v případě, že se "poskytovateli" půjčená částka od dlužníka nevrátí. Mohly to být takové věci jako vzácné kovy či koření, část úrody, ale i zvířata, především posvátné krávy neboli skot.
Ani starověcí Řekové a Římané nezůstávali pozadu, ostatně jako ve všem. I ti používali hypotéky naprosto běžně. Není se čemu divit, zrovna tyhle dva národy byly na svou dobu velmi vyspělé a měli ve svých řadách mnohé mudrce. Na dlouho byli ale poslední, kdo podobné finanční aktivity provozoval.
Důvod, proč se hypotéky vrátily do života tehdejších lidí, vlastně také tak trochu souvisel s Indií, i když možná ne tak, jak byste si mohli představovat. Bylo to kvůli zámořským plavbám, které měly velký potenciál výdělku, ale také naprosto stejnou šanci, že skončí fiaskem a investované peníze se nevrátí. Právě proto chtěly banky záruku, že na takových půjčkách neprodělají a myšlenka, že dostanou něco do zástavy a v případě, že se klientovi nepodaří dluh splatit, jim to "něco" připadne. A to už se jim setsakra vyplatilo, jelikož se jednalo o skutečně nemalé částky. Když si uvědomíte, co přípravy na plavbu takového rozsahu všechno zahrnovaly a muselo se to nějak zaplatit, možná, když se podíváte na minutku mimo osu monitoru, uvidíte, jak kolem jde vaše hlava. Nejen stavba lodí, případně jejich pronájem, ale i posádka samozřejmě nebyla zadarmo, zásoby na bůhví jak dlouho, a to jak jídla, tak pitné vody (a hlavně, známe námořníky, pár soudků rumu se zapomenout nesmělo) a zbraně.
Tyto plavby otevřely Evropě cestu do Nového světa, který se odvděčil vznikem americké hypotéky...
Ale ještě vás budeme chvilku napínat. Budeme se však již pohybovat na americké půdě, která dala hypotékám ten význam, jaký pro nás mají dnes. Pojišťovny se pustily do půjčování peněz s nemovitostí jako zástavou a účelem investice do bydlení. Byly to ovšem mršky vypočítavé a nasadily takové podmínky, že bylo takřka nemožné půjčku splatit. Pojišťovny tak velmi profitovaly, protože shrábly nejen to, co klient už splatil, ale navíc jim spadla do klína v drtivé většině případů i zastavená nemovitost. Jak je to možné? Podmínky byly následující:
- Průběžné splátky byly v podstatě pouhým úrokem, který si pojišťovna naúčtovala.
- Částka, kterou si mohli lidé půjčit, nepřesáhla ani o píď 50% ceny nemovitosti.
- Doba splácení byla neúměrně krátká, splátky se rozložily do pouhých 3 - 5 let, což opravdu není mnoho.
- To, co většině klientů srazilo vaz, byla tzv. balónová splátka. Na jednu stranu, z pohledu pojišťoven to byl geniální tah, z pohledu dlužníků něco otřesného. Balónovou splátkou se totiž rozumí jednorázové doplacení celého dluhu (upozorňujeme, že to nebyla možnost, ale povinnost) a mohla se vyšplhat úplně bez problémů třeba až na 80% celé částky. Je jasné, že jen málokdo byl schopen dát takové peníze dohromady najednou, obzvláště po několika letech splácení.
A tak se stalo, že lidé přestali mít o takové hypotéky zájem a raději bydleli v nájmu, než aby se tímhle způsobem pokoušeli dosáhnout na vlastní bydlení, protože si dokázali dát dvě a dvě dohromady, z čehož jim vyšlo, že by je to maximálně srazilo mnohem níž, než jsou.
Kdo dal americké hypotéce dnešní podobu?
Nemělo to tak být ovšem věčně. Na scéně se totiž objevil nový hráč. Někdo, kdo udělal pojišťovnám čáru přes rozpočet a udělal z hypotéky něco, co lidem pomůže. Byl to úřad, jehož název Federal Housing Administration bývá častěji zmiňován jako zkratka FHA. Tento orgán dal půjčkám zmíněného typu zcela nové rozměry:
- zvýšení maximální částky, kterou si lze půjčit
- prodloužení doby splatnosti
- rozložení splátek rovnoměrně po měsících, tzn. konec balónovým splátkám
S tím už lidé takové problémy neměly a stav, který přetrvával ve 30. letech minulého století, kdy bydlela ve svém sotva desetina rodin, se postupně začal obracet k lepšímu, což se odrazilo také do celkové ekonomiky státu.
Pytel se s hypotékami roztrhl především po druhé světové válce, kdy bylo potřeba postarat se o válečné veterány. Právě pro ně byly upraveny podmínky splácení tak, aby byli schopni se o sebe slušně postarat a mít zároveň dostatek času se znovu integrovat do společnosti, což po letech ve válce opravdu není nic jednoduchého. Doba splácení jim tehdy byla prodloužena klidně i na 30 let. I tak ovšem největší boom nastal cca 50 let po válce, někdy na začátku 21. století. Naopak velký propad zaznamenaly (nejen) hypotéky v roce 2008.
Ale to už se konečně dostáváme k hypotéce americké. Její příběh se začíná psát ve Spojených státech, díky čemuž dostala své jméno v jiných zemích než těch, kterým vládnou pruhy a hvězdy. Tam (v USA) byste patrně s tímto názvem příliš nepochodili. V "originále" se jí totiž říká home equity loan, což bychom přeložili jako "domácí férová půjčka". Už toto označení napovídá tomu, že tato půjčka má být lidem co nejblíže a stanovit pro klienta co nejpříznivější podmínky.
Roku 1992 se americká hypotéka probojovala i k nám a hledala si cestičky, jak tady prorazit. Vzhledem k tomu, že myšlenka je to velice dobrá, nebyl to pro tento typ úvěru nijak zvlášť velký problém.
Americkou hypotéku mohou oficiálně poskytovat v České republice banky i nebankovní instituce od 1.5.2004, kdy byl schválen zákon č. 190/2004 Sb., který praví, že žadatel o půjčku nemusí uvádět, za jakým účelem o ni žádá. Od té doby se zájemci jen hrnou.
Pokud jste dočetli až sem, jistě vás zarazila výše uvedená čísla, konkrétně roky. Ano, naší vládě trvalo zlegalizovat v ČR tento typ úvěru neuvěřitelných 12 let!
Naše společnost výše zmíněný zákon, a tedy "oficiální existenci" tohoto finančního produktu v ČR trochu předběhla, a to o uvedených plných 12 let. Ani o rok méně. Nač taky čekat! Jakmile se u nás objevila první informace o existenci tohoto úžasného finančního produktu, ihned jsme toho ve prospěch našich klientů využili. Americkou hypotéku v České republice nabízíme a úspěšně realizujeme již od roku 1992. Jen jsme ji tehdy nenazývali AMERICKÁ HYPOTÉKA. Jednalo se úvěr zajištěný nemovitostí, který byl u nás určen vždy pro žadatele, ke kterým se banky z jakéhokoliv důvodu otočily zády! A od roku 2004 je tento úvěr oficiálně bezúčelový.
V čem je americká hypotéka výhodná
Americká hypotéka je, přeneseně řečeno, jakýsi finanční nástroj, který lze použít v nepřeberném množství situací a téměř pokaždé jinak. Abychom vám tento finanční produkt mohli nabídnout, je nutné znát vlastnosti takového úvěru a umět zužitkovat veškeré klady. Pojďme si povědět, jaké to jsou:
- Účel půjčky - americká hypotéka vám dává prostor naložit si s půjčenými penězi dle vašeho nejlepšího vědomí a svědomí. Je jako maminka, která vás pustí samotné do světa a věří, že to, co vám zabalila do ranečku, použijete tak, aby vám to bylo maximálně ku prospěchu. Nikdo tedy není oprávněn vyzvídat, na co si půjčujete, je to jen čistě vaše věc a nemusíte to ani zpětně nikde dokládat.
- Doba, kterou splácíte - naprosto snadná a logická úvaha: čím déle splácím, tím nižší jsou mé splátky. S americkou hypotékou můžete splácet až 20 let, ovšem poslední splátka musí přijít poskytovateli na účet před vašimi 75. narozeninami. No jo, co naděláte, všechno má své meze, jinak bychom brzy přišli na buben...
- Nízká úroková sazba - je pravda, že pojem "nízká" je relativní. Určitě se nejedná o nejnižší úrok napříč celým spektrem půjček, ovšem pro představu se dá říct, že je zhruba něco mezi úrokem klasické hypotéky a běžného spotřebitelského úvěru bez zajištění. Pořád je to dobré skóre. Berte to tak, že kdyby měla americká hypotéka úrok ještě nižší, už bychom museli vypustit ono slovíčko americká. Jednalo by se totiž už o hypotéku klasickou, tzn. úvěr účelový.
- Půjčovaná částka - to je právě jeden z aspektů, kdy se také využije vaše nemovitost. Záleží totiž na její hodnotě. Udělá se její předběžný odhad a z této hodnoty vypočítejte 50% a... tadá! Máte maximální částku, kterou můžete touto půjčkou získat. Zdůrazníme však, že tato maximální výše se týká konkurence. U nás umíme klientovi poskytnout až 80 % LTV, tj. hodnoty nemovitosti! Pokud se setkáte s nabídkou 80 % LTV (Loan To Value) u konkurence, bude se již jednat o tzv. zpětný leasing nemovitosti. Minimální výše částky, o jakou můžete u americké hypotéky žádat, je u většiny institucí 100.000 Kč. Maximální výše je omezena pouze hodnotou předmětu zástavy (nemovitosti).
- Lze odstoupit od smlouvy - máte na to 14 denní lhůtu, během níž si smlouvu můžete pročíst třeba padesátkrát, prokonzultovat s právníkem, máte-li pocit, že něco není v pořádku atp., což se nám však u nás nestává.
- Jednorázové doplacení - popravdě, myšlenka, že se vám poštěstí a budete se moci zbavit celého dluhu najednou, opravdu nezní vůbec špatně. Ale ještě lépe se poslouchá, když víte, že nebudete platit ušlé úroky za zbývající dobu splatnosti dle smlouvy. Jak jsme si řekli, jde přece o férovou půjčku.
- Chci prodat nemovitost, kterou zrovna ručím - ani to není problém! Americká hypotéka je nakloněna téměř jakémukoli řešení vašeho oddlužení. Nezapomeňte ale, že váš poskytovatel úvěru není děd Vševěd, tak ho prosíme o takové zásadní změně informujte.
Jakým způsobem můžu naložit s penězi z americké hypotéky
Fantazii a potřebám se meze nekladou! Tady máte výčet těch nejčastějších "modifikací" americké hypotéky:
- Konsolidace a refinancování - v drtivé většině případů se s žádostí o americkou hypotéku obrací lidé, kteří skočili na špek lichvářům různého druhu, nebo už přes samé dluhy nevidí. Na tom není nic špatného, může se to stát každému z nás. Člověk nikdy neví, co mu osud přihodí do cesty za překážku a těžko někdo z nás umí určit, co s ním bude za deset let. Když už se něco takového ale stane, je potřeba to řešit včas. Jakmile si začnete půjčovat, abyste měli na splácení jiných půjček, je to opravdu už ta krajní mez. V takovém případě ovšem umí pomoci americká hypotéka, díky níž sloučíte všechny půjčky do jednoho úvěru, takže máte měsíčně jen jednu splátku, navíc o několik tisíc nižší.
- Stáváte se podnikatelem - máme soukromé vlastnictví, tržní ekonomiku a všechny možné svobody, proč se tedy nepustit do vlastního podnikání. Potřebujete jen nějaký základ do začátku a tím základem mohou být finanční prostředky získané právě pomocí americké hypotéky. Anebo jiný příklad: Vlastníte již hotový, zavedený podnik, provoz je v plném proudu a vy dostanete geniální nápad, který by vám umožnil vydělat mnohem víc, kdybyste mohli rozšířit váš podnik. Na to ale za současné situace nemáte kapitál. Co uděláte?
- můžete vykrást banku
- požádat o americkou hypotéku
Buď velmi přijatelný úrok a rozšíření vašeho podniku, nebo 20 let natvrdo. "A" je správně!
- Stavba, nákup nemovitosti i rekonstrukce - nikdo vám nezabrání použít peníze na to, na co jsou klasické hypotéky. Pokud si potřebujete obstarat nové bydlení nebo opravit staré a nemáte zrovna v rezervách tolik peněz, abyste si to mohli dovolit, i na toto lze americkou hypotéku využít.
- Nikdy nevíte, co se může stát - každému z nás už se někdy stalo, že měl smůlu jako hrom. Někdo vám na ulici třeba naboural zaparkované auto a musíte jej nechat opravit, do toho přestala fungovat lednička, takže akutně musíte koupit novou, nebo přišla průtrž mračen a sousedi nad vámi, kteří nebyli doma, nechali otevřené okno a vyplavilo to nejen je, ale i vás. Možná se nad tímto sledem událostí teď pousmějete, ale náhoda je blbec a nic není nemožné.
Když s vámi osud takhle zamete a vy nemáte v rezervě ani halíř, nastává problém. Potřebujete rychle půjčit? Sáhněte po americké hypotéce!
Co potřebujete k vyřízení americké hypotéky
V tom je právě ten vtip a krása, moc toho totiž nebude. Ze všeho nejdřív se ale rozmyslete, jestli chcete úvěr u banky či nebankovní instituce. Banka je pro mnoho lidí jistotou. Ne každý nebankovním institucím věří, ovšem to, že poskytovatel není banka, automaticky neznamená, že je to lichvář. Právě naopak! Mnozí nebankovní poskytovatelé vám dokážou vytvořit lepší podmínky než banky.
S čím tedy musím bezpodmínečně počítat, ať už si vyberu tu nebo tu variantu:
- Nemovitost jako záruka - jak jsme si řekli, na tomto principu je postavená každá hypotéka a ta americká tudíž není výjimkou. Nezapomeňte (ve škole bychom to nazvali souhrnné opakování), že podle ceny nemovitosti se odvíjí částka, kterou vám bankovní i nebankovní instituce půjčí.
- Podmínky, za jakých budete splácet - ty už záleží na domluvě s poskytovatelem. Vy mu povíte, kolik si chcete půjčit a jak dlouho chcete splácet, on vám zas poví, jaký bude váš úrok atd. Zkrátka se hezky pěkně domluvíte a sepíšete smlouvu, kterou si dobře pročtete, než ji podepíšete! Nenechte se o možnost prostudovat ji pořádně jakkoli připravit. Pokud by na vás měl někdo tlačit, radši si zvolte jiného poskytovatele, protože něco určitě není v pořádku.
- Vypracování znaleckého posudku - a tady už je to velmi variabilní. Někde ho totiž vyžadují, někde ne. Pro začátek plně postačí (alespoň nám) pouze pár fotografií nemovitosti. Odhad nemovitosti se u většiny bank i některých soukromých investorů platí předem. U nás v žádném případě!
A tím končím, tvá Máňa. Pokud vás tento článek zaujal a rozhodli jste se, nebo alespoň zvažujete, že se pustíte do nebankovní americké hypotéky (tzn. bez nahlížené do bankovního registru), bez obav se obraťte na naši společnost. Velmi rádi vám zodpovíme veškeré otázky. Výhodou u nás je, nejen že nenahlížíme do bankovního registru, rychlost vyřízení bez zbytečného papírování, ale i absence nesmyslných poplatků předem.